Séniors : financer votre achat immobilier

Publié le lundi 30 octobre 2023 • Mis à jour le vendredi 1 mars 2024

Il y a encore quelques années, il était compliqué d’emprunter si l’on avait atteint l’âge de 55 ans. Mais les choses ont évolué et à présent on peut tout à fait emprunter après 60 ans. Le crédit immobilier pour retraité est même devenu une pratique courante. Bien entendu, les conditions d’emprunt peuvent être différentes de celles d’un couple de trentenaires, mais le statut de sénior n’est plus un frein. Les établissements financiers et les compagnies d’assurance emprunteur se sont adaptés et proposent dorénavant des spécificités dédiées aux emprunteurs retraités ou séniors. Mais jusqu’à quel âge peut-on emprunter pour acheter un bien immobilier ? Est-il possible d'emprunter après 60 ans ? Et à quelles conditions ?

Pourquoi emprunter après 60 ans ?

Être sénior n’empêche pas d’avoir des projets, et même après 60 ans, on peut avoir recours au crédit immobilier pour retraité avec divers objectifs, tels que :

Changer de maison pour un habitat moins spacieux et qui réclame moins d’entretien ;
Changer de région pour passer votre retraite au soleil ou vous rapprocher de vos enfants ou petits-enfants ;
Réaliser des travaux d’aménagement pour adapter votre logement ou le conforter ;
Ou encore investir dans l’immobilier locatif.

Crédit immobilier pour retraité : les principales conditions

Les conditions de base d’un crédit immobilier pour retraité sont les mêmes que pour tout emprunt immobilier. C’est-à-dire que l’octroi du prêt est soumis à conditions de ressources et vous devez pouvoir les justifier. Ces ressources doivent être constituées de revenus réguliers et pérennes. Par ailleurs, le taux d’endettement est le même pour tous, soit 33 %. Enfin, l’apport personnel est toujours un argument de poids, quel que soit l’âge de l’emprunteur. En revanche, cet âge de l’emprunteur au moment de la souscription a une influence certaine sur la durée de remboursement ainsi que sur le taux d’assurance-emprunteur.

Quelle durée d'emprunt après 60 ans ?

Il est bien évident qu’après 60 ans, il sera très compliqué d’emprunter sur 25 ans, les emprunts longue durée étant réservés aux jeunes emprunteurs. Dans la pratique, l’établissement prêteur souhaitera que l’emprunt soit soldé au plus tard à votre 75ème anniversaire. En conclusion, plus l’emprunt est souscrit tardivement, plus vous devrez rembourser rapidement.

Quel est l’âge maximal pour un emprunt sénior ?

En théorie, il n'y a aucune limite d’âge pour souscrire un emprunt immobilier. Mais dans la pratique, les assurances groupe des banques assurent les séniors jusqu’à leurs 70 ans. Mais il est possible de trouver mieux par le biais de compagnies extérieures dont certaines peuvent vous couvrir jusqu’à l’âge de 85, voire 90 ans. Mais attention, cette prise de risque de la part de l’assureur a un prix, qui peut vite faire grimper la mensualité et le coût final du crédit.

Sénior et maladie : la convention AERAS

Certaines pathologies peuvent être exclues des garanties prévues au contrat de l’assurance-emprunteur. D’autre part, l’emprunteur souffrant d’une maladie grave peut se voir refuser l’accès au financement à cause de son état de santé. Pour pallier ce préjudice, la convention AERAS a été mise en place en 2007, puis améliorée en 2011. AREAS, pour « Assurer et Emprunter avec un Risque Aggravé de Santé », est un dispositif qui permet aux personnes atteintes de graves pathologies de pouvoir s’assurer, et donc emprunter. Selon votre niveau de revenus, la convention AERAS peut même prendre en charge la surprime occasionnée par votre état de santé.

Emprunter après 60 ans : les types de prêts

Avant toute chose, sachez que le taux d’emprunt ne dépend pas de l’âge de l’emprunteur. Le taux d’emprunt varie principalement en fonction de la durée de remboursement et en fonction du montant de l’apport personnel. Il n’existe pas réellement de type de prêt spécialement destiné aux séniors. En revanche, lorsqu’une demande de prêt classique a échoué, d’autres solutions sont possibles, comme le prêt viager hypothécaire ou le prêt hypothécaire cautionné.

Le prêt viager hypothécaire

Si vous êtes sénior et sans enfants, le prêt viager hypothécaire peut vous intéresser. Il permet d’emprunter :

Sans questionnaire médical ;
Sans souscrire d’assurance-emprunteur ;
Sans conditions de ressources.

Magique ? Pas tout à fait, puisqu’en réalité, l’emprunteur doit mettre un bien en garantie, celui qu’il achète ou un autre. À son décès, la banque revend le bien et rembourse le crédit, intérêts et capital.

Le montant du capital emprunté ne peut excéder 75 % de la valeur du bien mis en garantie. L’âge et le sexe de l’emprunteur influent également sur le montant octroyé.

Le prêt hypothécaire cautionné

Le prêt hypothécaire cautionné est une variante du prêt viager hypothécaire. Il ne nécessite pas non plus la souscription d’une assurance-emprunteur et n’est soumis à aucun questionnaire médical. Le prêt accordé peut atteindre 70 % de la valeur du bien hypothéqué et il se rembourse par mensualités, de la même façon qu’un emprunt classique. Si l’emprunteur sénior décède avant la dernière échéance, les héritiers ont deux solutions :

Ils règlent eux-mêmes le capital restant dû sur leurs propres deniers ou sur l’actif de la succession ;
Ils laissent à la banque le soin de vendre le bien et de solder le prêt avec le produit de la vente.

L’obtention du prêt hypothécaire cautionné est soumise à une double garantie :

La mise en hypothèque d’un bien déjà en possession de l’emprunteur ;
La souscription d’une caution auprès d’un organisme agréé. Cette caution se substitue à la garantie décès invalidité et en cas de décès de l’emprunteur avant le remboursement complet de l’emprunt, c’est elle qui solde le capital restant dû.

À retenir :

Il est possible d’emprunter après 60 ans, et même jusqu’à 70 ans et plus ;
Le principal obstacle à l’emprunt des séniors est l’assurance-emprunteur, dont le montant peut s’avérer coûteux ;
La convention AERAS permet aux personnes malades de bénéficier d’une assurance-emprunteur ;
Plus vous contractez votre emprunt tardivement, plus vous devrez le rembourser rapidement.